Cột Mốc Mới Cho Thanh Toán Qua Mã QR - Nhìn Lại Hành Trình Phát Triển Các Phương Thức Thanh Toán Tại Việt Nam Trong Những Năm Gần Đây
Gần đây, việc thông báo rằng người dùng tại Việt Nam có thể thực hiện thanh toán qua mã QR xuyên biên giới với Campuchia, Thái Lan và trong giai đoạn thử nghiệm với Lào đã đánh dấu một cột mốc mới trong hành trình phát triển của thanh toán xuyên biên giới tại Việt Nam.
Sự tiến bộ này thể hiện sự hiện đại hóa và phát triển ngày càng tăng của các phương thức thanh toán tại Việt Nam, khẳng định thêm vị thế của quốc gia này trong khu vực và mở rộng tầm ảnh hưởng trên toàn cầu, khi Việt Nam đã thiết lập quan hệ ngoại giao cấp cao nhất cả về kinh tế và chính trị với các quốc gia lớn trên thế giới như Hoa Kỳ, Trung Quốc, Liên minh Châu Âu, Nga và nhiều nước khác.
Trong bài viết này, hãy cùng FinFan nhìn lại hành trình phát triển của các phương thức thanh toán tại Việt Nam trong những năm qua.
Giai Đoạn Đầu: Tiền Mặt Là Phương Thức Thanh Toán Phổ Biến Nhất Ở Việt Nam
Lịch sử cho thấy tiền mặt đã là phương thức thanh toán chủ yếu tại Việt Nam. Sự ưa chuộng các giao dịch bằng tiền mặt đã ăn sâu vào thói quen văn hóa và kinh tế của đất nước. Mọi chuyện bắt đầu sau khi Việt Nam bắt đầu hòa nhập vào nền kinh tế thị trường trong những năm 1980 và 1990, khi đó Việt Nam là một quốc gia nghèo và đang phát triển.
Ngân hàng không phải là một khái niệm phổ biến ở Việt Nam vào thời điểm đó, và hầu hết mọi người thực hiện các giao dịch và trao đổi bằng tiền mặt. Điều này dẫn đến lượng tiền mặt trong lưu thông ngày càng tăng, đỉnh điểm là một cuộc khủng hoảng siêu lạm phát khiến đồng tiền Việt Nam mất giá tới 320% vào năm 1987.
Giai Đạn 2: Sự Phát Triển Của Thanh Toán Bằng Thẻ: Khi Việc Sử Dụng Thẻ Trở Thành Xu Hướng
Trước khi Hệ Thống NAPAS Tồn Tại (từ 2000 đến 2014)
Trong giai đoạn này, bối cảnh bắt đầu thay đổi với sự xuất hiện của các tiến bộ công nghệ và sự gia tăng xâm nhập internet. Việt Nam bắt đầu thúc đẩy việc thanh toán lương qua thẻ ngân hàng, ban đầu khuyến khích người dân chuyển từ thói quen thanh toán và tích trữ tiền mặt sang sử dụng thẻ. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng lại có hệ thống thẻ riêng, và thẻ ATM do ngân hàng này phát hành sẽ không thể rút được tại cây ATM của ngân hàng khác, gây bất tiện cho người dùng.
Hơn nữa, việc chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác mất rất nhiều thời gian, thủ tục và giấy tờ có khi lên đến 2 ngày làm việc. Chi phí cho việc chuyển khoản giữa các ngân hàng cũng là khá cao khi ấy. Vì thế, các ngân hàng Việt Nam bắt đầu nghĩ đến việc bắt tay cùng nhau mở ra các liên minh nhằm giúp tháo gỡ những nút thắt này.
Sự Xuất Hiện Của Hệ Thống NAPAS (từ 2014 đến nay)
NAPAS được hình thành là do sự sáp nhập của các liên minh ngân hàng tại Việt Nam. Vào tháng 11/2012, hai liên minh lớn là Smartlink và Banknetvn đã thống nhất gộp lại và định giá tài sản.
Tới ngày 22/12/2014, Thủ tướng cho phép Banknetvn và Smartlink được phép sáp nhập lại với nhau và vào ngày 25/12/2014, Banknetvn và Smartlink chính thức ký hợp đồng sáp nhập. Khi điều kiện cuối cùng và quan trọng nhất đã được thông qua, Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam được thành lập với cổ đông lớn nhất là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để kiểm soát và điều hành hoạt động của công ty này.
Việc hai liên minh thẻ hợp tác với nhau giúp người dùng thanh toán thẻ mọi lúc mọi nơi miễn là cửa hàng có máy quẹt thẻ hoặc cây ATM. Việc rút tiền cũng dễ dàng hơn vì có thể rút ở bất kỳ cây ATM nào, chuyện chuyển tiền qua lại giữa các khách hàng cũng tiện lợi hơn. Người tiêu dùng được hưởng lợi nhiều nhất, bản thân các ngân hàng cũng có lợi do người dùng thấy tiện hơn thì sẽ làm thẻ nhiều hơn, chi tiêu bằng thẻ gia tăng, lòng trung thành với ngân hàng cũng tăng.
Ngày 24/04/2016, Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam ra mắt thương hiệu thẻ quốc gia - NAPAS (National Payment Services). Ngân hàng Nhà nước đề ra chủ trương gộp hết tất cả thẻ nội địa trên thị trường lại thành thương hiệu NAPAS đặt bên cạnh thương hiệu của ngân hàng phát hành để giúp người dùng nhận biết dễ hơn. Việc truyền thông cho khách hàng biết về việc thanh toán, rút tiền, chuyển tiền liên ngân hàng cũng dễ dàng hơn vì bây giờ có một cái tên chung để nói về. Các khoản tiền đầu tư giờ cũng chỉ cần chi ở một nơi, hạn chế lãng phí và NAPAS có thể dùng các khoản tiền đó cho những thứ hữu ích hơn.
Giai đoạn 3: Ví Điện Tử Và Thanh Toán Di Động: Xu Hướng Mới Của Các Phương Thức Thanh Toán
Đế Chế Ví Điện Tử Bắt Đầu Phát Triển Mạnh Mẽ Với Sự Xuất Hiện của MoMo.
Sự phát triển của những xu hướng thanh toán mới trùng hợp với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ smartphone. Đế chế ví điện tử bùng nổ bắt đầu từ sự xuất hiện của MoMo. Năm 2014 có lẽ là năm mà các công nghệ mới ra đời và phát triển, từ sự hình thành của hệ thống thẻ chung NAPAS nói trên đến sự thành lập và chạy thử lần đầu tiên trên thị trường ứng dụng mang tên ví điện tử MoMo.
Ra mắt với chiến dịch khá ấn tượng khi tận dụng lợi thế những tiệm tạp hóa nhỏ, gần gũi với người dân làm địa điểm bán hàng cho mình, MoMo đã nhanh chóng thu hút được rất nhiều lượt đăng ký và tải ứng dụng trong những năm đầu. Và đến năm 2016, MoMo đã chính thức gia nhập đường đua fintech startup khi được hai ông lớn là Goldman Sachs và Standard Chartered đầu tư vào và bắt đầu vươn mình trên hành trình trở thành kỳ lân công nghệ của Việt Nam.
Đọc thêm:
. Should Fintech be capitalized on in Southeast Asia countries?
Sự Tham Gia Của Các Ông Lớn Tài Chính
Sau sự thành công của MoMo, các ông lớn tài chính cũng bắt đầu cuộc chơi ví điện tử, nổi bật trong số đó phải kể đến là ZaloPay của tập đoàn VNG theo khuynh hướng giống WeChat Pay của Trung Quốc hay VNPay của Công ty Cổ phần Giải pháp Thanh toán Việt Nam.
Đồng thời, các ông lớn bên mảng thương mại điện tử như Shopee cũng bắt đầu lập ví điện tử ShopeePay như một phương thức thanh toán tích hợp trong cổng thanh toán trên trang của mình.
Đọc thêm:
Kiều Hối Về Việt Nam "Nhanh Hơn - An Toàn Hơn - Tiết Kiệm Chi Phí Hơn"
Sự phát triển của MoMo và các ví điện tử đã mở đường cho kỷ nguyên nhận kiều hối về Việt Nam "Nhanh Hơn - An Toàn Hơn - Tiết Kiệm Chi Phí Hơn" cho người dùng. Kể từ năm 2021, FinFan - các bên ví điện tử Việt Nam như MoMo, ZaloPay, VNPay, và các bên đối tác thanh toán xuyên biên giới quốc tế chuyên về kiều hối như Remitly, Ria Money Transfer, MoneyGram, Paysend đã nghiên cứu và phát triển ra sản phẩm e-wallet aggregator cho phép người dùng quốc tế từ các trang chuyển tiền quốc tế chuyển thẳng trực tiếp về ví điện tử của người dùng trong nước chỉ với 3 bước đơn giản.
- Hướng Dẫn Sử Dụng Dịch Vụ Chuyển Nhận Kiều Hối Quốc Tế về Việt Nam thông qua Đối Tác Quốc Tế Ria Money Transfer và Đối Tác Ví Điện Tử Việt Nam ZaloPay.
Dưới đây là hướng dẫn sử dụng dịch vụ của Ria Money Transfer kết hợp với FinFan cùng ví điện tử ZaloPay:
Bước 1: Người gửi ở nước ngoài đăng nhập vào tài khoản Ria Money Transfer.
🖥 Trên máy tính: thông qua website: Ria Money Transfer
📱 Tải ứng dụng trên cửa hàng ứng dụng:
o Appstore: tìm kiếm từ khóa Ria Money Transfer
o Google Play: tìm kiếm từ khóa Ria Money Transfer
Bước 2: Tạo đơn chuyển tiền, sau đó nhập thông tin người nhận và chọn phương thức thanh toán qua ZaloPay (thông tin phải trùng khớp với số điện thoại đăng ký tài khoản ZaloPay của người nhận).
Bước 3: Hoàn tất đơn chuyển tiền và tiền sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản ZaloPay của người nhận.
Lưu ý: Các thao tác ở bước 2 và 3 có thể thay thế ZaloPay bằng các ví điện tử khác mà người dùng tại Việt Nam thường xuyên sử dụng như MoMo, VNPay.
- Hướng Dẫn Sử Dụng Dịch Vụ Chuyển Nhận Kiều Hối Quốc Tế về Việt Nam thông qua Đối Tác Quốc Tế MoneyGram và Đối Tác Ví Điện Tử Việt Nam MoMo.
Bước 1: Người gửi ở nước ngoài đăng nhập vào tài khoản MoneyGram.
- 🖥 Trên máy tính: Qua trang web của MoneyGram
📱 Tải ứng dụng trên cửa hàng ứng dụng:
o Appstore: tìm kiếm từ khóa MoneyGram
o Google Play: tìm kiếm từ khóa MoneyGram
Bước 2: Thực hiện lệnh chuyển tiền, sau đó nhập thông tin người nhận và chọn phương thức thanh toán MoMo (thông tin phải khớp với số điện thoại đã đăng ký tài khoản MoMo của người nhận).
Bước 3: Hoàn thành lệnh chuyển tiền và tiền sẽ được chuyển tới người nhận qua MoMo, sau khi FinFan hoàn tất quá trình xử lý giao dịch.
Lưu ý: Các bước ở giai đoạn 2 và 3 có thể thay thế MoMo bằng các phương thức thanh toán ví điện tử khác mà người dùng tại Việt Nam thường sử dụng, như ZaloPay, VNPay, và các ví khác.
- Hướng Dẫn Sử Dụng Dịch Vụ Chuyển Nhận Kiều Hối Quốc Tế về Việt Nam thông qua Đối Tác Quốc Tế Remitly và Đối Tác Ví Điện Tử Việt Nam MoMo.
Bước 1: Người gửi ở nước ngoài đăng nhập vào tài khoản Remitly.
🖥 Trên máy tính: Qua trang web của Remily
📱 Tải ứng dụng trên cửa hàng ứng dụng:
o Appstore: tìm kiếm từ khóa Remitly
o Google Play: tìm kiếm từ khóa Remitly
Bước 2: Thực hiện lệnh chuyển tiền, sau đó nhập thông tin người nhận và chọn phương thức thanh toán MoMo (thông tin phải khớp với số điện thoại đã đăng ký tài khoản MoMo của người nhận).
Bước 3: Hoàn thành lệnh chuyển tiền và tiền sẽ được chuyển tới người nhận qua MoMo, sau khi FinFan hoàn tất quá trình xử lý giao dịch.
Lưu ý: Các bước ở giai đoạn 2 và 3 có thể thay thế MoMo bằng các phương thức thanh toán ví điện tử khác mà người dùng tại Việt Nam thường sử dụng, như ZaloPay, VNPay, và các ví khác.
Sự Bùng Nổ Của Thanh Toán Di Động Đã Buộc Các Ngân Hàng Tham Gia Vào Cuộc Chuyển Đổi Số Ngành Ngân Hàng
Lý do đầu tiên MoMo chiếm được nhiều sự tin tưởng và sử dụng là vì họ đã đặt nền móng cho thị trường ví điện tử. Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của MoMo không chỉ dừng lại ở đó. Sự xuất hiện của COVID-19 cũng khiến cho việc mua sắm và thanh toán trực tiếp trở nên ngày càng bất tiện hơn, khiến khách hàng tìm kiếm một giải pháp thanh toán trực tuyến đảm bảo an toàn mà không cần tiếp xúc trực tiếp.
Họ cần một cách để thực hiện thanh toán trong khi vẫn ở nhà và có thể nhận hàng hóa được giao tận nơi, tất cả chỉ với chiếc điện thoại của mình. Do đó, các giải pháp thanh toán di động đã phát triển nhanh chóng tại thị trường Việt Nam, buộc các ngân hàng phải tham gia vào chuyển đổi số và nhanh chóng ra mắt các dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu này.
Sự Hình Thành Ngân Hàng Số Đầu Tiên Bắt Đầu Vào Năm 2016
Ra mắt lần đầu vào năm 2016 với chỉ một cơ sở vật lý là trụ sở chính tại đường Pasteur, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, Timo khi đó vẫn là một cái tên khá xa lạ trong giới ngân hàng. Chiến lược của ngân hàng này nhắm vào việc số hóa thanh toán trong ngành ngân hàng mà không cần mở rộng quá nhiều quầy giao dịch trên toàn quốc.
Với vị thế non trẻ, Timo đã kết hợp với ông lớn ngành ngân hàng là VPBank để giới thiệu các sản phẩm thẻ ảo hỗ trợ người dùng thanh toán mọi chi phí trực tiếp qua điện thoại mà không cần phải đến các điểm giao dịch hay cửa hàng. Sản phẩm này nhanh chóng được giới trẻ Việt Nam đón nhận do tính tiện lợi của nó so với các ngân hàng truyền thống khi đó, nơi mà các giao dịch yêu cầu phải xuất trình thẻ tại điểm thanh toán và thực hiện quẹt thẻ để hoàn thành giao dịch.
Quá trình này gây ra nhiều phiền toái và rủi ro cao về việc bị đánh cắp thông tin và thẻ khi người dùng vô tình đánh rơi hoặc bỏ quên thẻ tại các nơi công cộng như nhà hàng, cửa hàng quần áo, v.v.
Sự phát triển nhanh chóng cùng với sự tiện lợi của sản phẩm thẻ ghi nợ ảo đã thúc đẩy các ngân hàng truyền thống khác tăng tốc độ chuyển đổi số của mình. Sau đó, hàng loạt các ngân hàng số của các ngân hàng truyền thống đã ra đời như Vietcombank Digibank, ngân hàng số Tiền Phong, ngân hàng số Cake của VP Bank, ngân hàng số Ocean Bank, v.v.
Từ đó, phương thức thanh toán tích hợp thẻ ghi nợ/tín dụng ảo trở thành một trong những phương thức thanh toán hàng đầu trong phân khúc Thanh Toán Di Động cho tới tận ngày nay.
Đọc thêm:
Tuy nhiên, phương thức này vẫn gặp nhiều vấn đề rắc rối từ phía người dùng, chẳng hạn như rủi ro chuyển nhầm khi nhập số tài khoản.
Người dùng tiếp tục mong muốn một phương thức thanh toán khác hỗ trợ họ chỉ cần chạm vào hoặc vài thao tác đơn giản mà không cần phải nhập số tài khoản và tên người nhận để khắc phục hạn chế này trong thanh toán. Vì thế, thanh toán không cần chạm, mã QR đã ra đời.
Sự Hình Thành Phương Thức Thanh Toán Bằng Mã QR Đầu Tiên Bắt Đầu Vào Năm 2017
Vào năm 2017, VNPAY đã giới thiệu công nghệ thanh toán bằng mã vạch ma trận QR code, tận dụng tối đa hạ tầng ngân hàng sẵn có và ưu thế của thiết bị di động cá nhân nhằm mang lại một phương thức thanh toán mới an toàn, tiện lợi cho cả người bán và người mua.
Với giải pháp này, giờ đây, ngoài việc sử dụng thẻ/tài khoản ngân hàng, khách hàng đã có thể sử dụng tính năng thanh toán bằng mã QR trên ứng dụng Mobile Banking của các ngân hàng để thực hiện nhanh giao dịch trên các website thương mại điện tử hoặc tại điểm bán hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thanh toán bằng VNPAYQR.
Có thể nói, do tính tiện dụng như trên mà các ông lớn ví điện tử khác như MoMo, ZaloPay và các ông lớn ngân hàng số cũng đã bắt tay phối hợp cùng VNPay tạo ra một hệ sinh thái thanh toán qua mã QR Pay liên kết giữa các ngân hàng với nhau và giữa ví điện tử với ngân hàng một cách liền mạch nhất.
Hơn nữa, Zalo còn phát triển tính năng khi người nhận nhập số tài khoản ngân hàng của mình, người gửi chỉ cần quét mã QR và tiến hành các bước thanh toán tiếp theo một cách nhanh chóng.
Giai Đoạn Gần Nhất: Blockchain và Tiền Mã Hóa
Trong bài viết trước thảo luận về tiềm năng triển khai dự án CBDC đầu tiên tại Việt Nam, FinFan đã đề cập đến sự hình thành và phát triển của thị trường thanh toán defi sử dụng công nghệ blockchain, cụ thể là tiền mã hóa.
Đọc thêm:
. Liệu Việt Nam Có Nên Có CBDC hoặc Stablecoin Của Riêng Mình Để Hỗ Trợ Kiều Hối
Cũng trong một phân tích trước đây, FinFan đã làm rõ lý do vì sao việc chấp nhận tiền mã hóa lại trở nên mạnh mẽ ở Việt Nam và vì sao cá nhân có thể thu về lợi nhuận cao trên thị trường tiền tệ mới nổi này.
Tuy nhiên, mặc dù có tiềm năng phát triển lớn trong thị trường Việt Nam, tiền mã hóa, giống như các phương thức thanh toán hiện đại ban đầu khác, phải trải qua giai đoạn thử nghiệm khó khăn cho đến khi tìm được giải pháp phù hợp và có các quy định rõ ràng của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động của nó.
Kết Luận Về Lịch Sử Các Phương Thức Thanh Toán Tại Việt Nam
Hành trình của các phương thức thanh toán tại Việt Nam trong những năm gần đây nổi bật với sự chuyển đổi đáng kể từ các giao dịch tiền mặt truyền thống sang một hệ sinh thái thanh toán đa dạng và tiên tiến về công nghệ. Sự chuyển đổi này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn mở đường cho sự bao trùm tài chính lớn hơn. Khi Việt Nam tiếp tục đón nhận số hóa, sự phát triển của các phương thức thanh toán chắc chắn sẽ đóng vai trò trung tâm trong việc định hình bức tranh tài chính của quốc gia.
Bài viết này được biên soạn và viết bởi đội ngũ nghiên cứu và phát triển thị trường của FinFan, cùng với bộ phận marketing của chúng tôi.
Về FinFan
FinFan là một công ty dịch vụ tài chính nhúng xuyên biên giới tập trung vào giải pháp chi trả hàng loạt, thu quỹ, xử lý thẻ, IBAN và giải pháp APM kỹ thuật số, cung cấp các đầu vào và tích hợp có giá trị cho và về cùng một mục đích.
FinFan đã tích hợp với hầu hết các MTO, PSP, switch và nền tảng fintech cốt lõi nổi tiếng trên thế giới như Money Gram, Thunes, Qiwi, Remitly, World Remit, Bancore, PaySend, Terrapay, Ria Money Transfer (Euronet), Dlocal, Ripple, TripleA, FoMo Pay, Wings, v.v.
Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ với chúng tôi qua:
🌐finfan.io
📞(+84) 2866 85 3317
✉ support@finfan.vn
LinkedIn: FinFan