Cho Vay Ngang Hàng Sắp Có Cơ Chế Cho Phép Thử Nghiệm Tại Việt Nam - Liệu Những Vấn Đề Về Rắc Rối Của P2P Fintech Có Được Tháo Bỏ

Vừa qua thì theo thông tin từ một trang báo uy tín của Việt Nam là CafeF thì Ngân Hàng Nhà Nước (NHNH) Việt Nam đã có công văn về Dự thảo Nghị định quy định về Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng.

Liệu các vấn đề rắc rối về P2P fintech có được giải quyết một cách triệt để sau Dự thảo này? Hãy cùng FinFan tìm hiểu qua bài viết sau đây.

Cho vay ngang hàng (P2P lending) và những rắc rối mà nó mang đến cho ngành fintech Việt Nam

Ở những bài viết về cho vay ngang hàng (P2P (peer-to-peer) lending), FinFan đã đề cập đến khái niệm về ngành cũng như là những rắc rối mà phương thức này mang đến cho thị trường fintech Việt Nam nó bao gồm:

• Tín dụng đen

• Lừa đảo các dự án đầu tư fintech

• Tiền điện tử không được chính phủ bảo vệ.

Xem thêm:

Fintech peer-to-peer lending in Vietnam – Is that a good investment banking fintech?

Peer-to-peer lending and fintech serious trouble in Vietnam

Tại một đất nước như Việt Nam, nơi mà mức độ cập nhật công nghệ và tài chính chưa được cao (không tính ở các Thành Phố và Tỉnh lớn), rất nhiều người đã tin theo vào các hình thức lừa đảo cho vay ngang hàng này và ôm về mình những món nợ cực kỳ lớn.

Những câu chuyện hết sức đau lòng đã diễn ra rất nhiều khi mà người tham gia cho vay cũng như đi vay không hiểu biết hết về mô hình và có những quyết định không sáng suốt.

Theo Ngân hàng Nhà nước, tính đến năm 2022 số lượng các công ty có hoạt động hoặc tham gia cung ứng dịch vụ, giải pháp Fintech tại VN đã tăng nhanh chóng từ khoảng 40 công ty vào cuối năm 2016 lên đến khoảng 200 công ty ở thời điểm hiện tại với nhiều mảng, lĩnh vực hoạt động khác nhau như thanh toán, cho vay ngang hàng, chấm điểm tín dụng, quản lý tài chính cá nhân...

Trong số đó, lĩnh vực cho vay ngang hàng (P2P Lending) có khoảng 100 công ty với nhiều đơn vị có vốn đầu tư nước ngoài.

Con số này cũng đã và đang gia tăng trong thời buổi khó khăn của nền kinh tế ập đến các doanh nghiệp như hiện tại.

Thực tế mà Báo Thanh Niên đã nhiều lần phản ánh cũng cho thấy hàng loạt người dân đã gặp nhiều rủi ro với dịch vụ cho vay ngang hàng thời gian qua. Các dịch vụ cho vay này sử dụng chiêu trò công bố lãi cho vay thấp nhưng cộng thêm rất nhiều loại phí khiến khách hàng phải trả lãi nhiều hơn gốc. Nếu người vay chưa kịp trả tiền thì sẽ bị các dịch vụ đòi nợ mang tính khủng bố, đe dọa. Chẳng hạn, trang Moneyveo công bố LS cho vay là 18,25%/năm.

Nhưng khi thử chọn số tiền vay 5 triệu đồng trong thời gian 10 ngày thì khách hàng phải trả phí tư vấn và LS là 1,4 triệu đồng, tương đương 28%. Như vậy, nếu vay lâu hơn thì cả phí lẫn lãi sẽ phải lên đến 84%/tháng.

Hay trang robocash.vn công bố LS chỉ 18,3%/năm nhưng đưa ra ví dụ nếu vay 6 triệu đồng trong 180 ngày (6 tháng) thì tổng số tiền khách phải trả là 8,5 triệu đồng. Trong đó LS là 540.000 đồng, phí tư vấn 600.000 đồng và phí dịch vụ là 1,36 triệu đồng. Như vậy cả phí và lãi tương đương cũng gần 84%/năm...

Hành động của NHNN để có thể giảm thiểu và giải quyết triệt để các vấn đề liên quan đến cho vay ngang hàng (P2P lending)

Để ngăn chặn tình trạng trên, Dự thảo lần này của ngân hàng nhà nước về vấn đề cho vay hang hàng sẽ rõ ràng hơn và sát sao hơn về những vấn đề liên quan đến cho vay tín chấp giữa các thành viên ngoài tổ chức ngân hàng (công ty fintech, người dùng,…).

Theo Dự thảo, các giải pháp Fintech trong lĩnh vực ngân hàng được phép thử nghiệm tại Cơ chế thử nghiệm gồm những lĩnh vực như sau:

• Chấm điểm tín dụng.

• Chia sẻ dữ liệu qua giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API).

• Cho vay ngang hàng (P2P Lending).

Dự thảo Nghị định quy định điều kiện để tham gia Cơ chế thử nghiệm đối với Công ty Fintech theo hai nhóm: điều kiện áp dụng cho Công ty Fintech đăng ký tham gia thử nghiệm giải pháp chấm điểm tín dụng và chia sẻ dữ liệu qua giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API), không bao gồm giải pháp cho vay ngang hàng và điều kiện áp dụng cho Công ty Fintech là Công ty cho vay ngang hàng.

Cụ thể là các quy định cho hoạt động này như điều kiện để được cấp phép thử nghiệm, các dịch vụ không được phép thực hiện hay cần có phương án và triển khai các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro.

Đặc biệt, dự thảo nêu rõ các doanh nghiệp cho vay ngang hàng phải công bố về thông tin của công ty, các dịch vụ được triển khai; mức phí, LS, điều kiện trả gốc, lãi; quyền và trách nhiệm của khách hàng trong quá trình thử nghiệm (trong đó, khách hàng là người cho vay phải cam kết sử dụng nguồn tiền tự có hợp pháp để cho vay, tự chịu trách nhiệm đối với các tổn thất nếu không thu hồi được gốc, lãi, có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ thuế theo quy định của pháp luật; khách hàng là người đi vay phải cam kết cung cấp thông tin chính xác, đầy đủ về nhân thân, mục đích sử dụng vốn vay, cam kết sử dụng vốn vay hợp pháp, không đi vay để cho vay); quy định về việc bảo đảm an toàn thông tin, bảo vệ dữ liệu khách hàng…

(Nguồn: Báo Thanh Niên và CafeF)

Nhận định của FinFan về dự thảo cùng với đó là sự phát triển trong tương lai của ngành cho vay ngang hàng (P2P lending)

Cho vay ngang hàng (P2P lending) có thực sự xấu?

Cũng giống như các loại hình fintech khác liên quan đến thanh toán trong nước và xuyên biên giới, cho vay ngang hàng (P2P lending) cũng là một lĩnh vực hỗ trợ những người thuộc nhóm underbanked và unbanked tiếp cận được với những dịch vụ tài chính (cụ thể ở đây là cho vay) để có thể bỏ qua những thủ tục rườm rà của những dịch vụ ngân hàng truyền thống, và nó mang lại lợi ích cho cả 3 bên, cụ thể:

Với bên đi vay:

• Khi thực hiện hành vi vay bằng những ứng dụng cho vay ngang hàng, khách hàng sẽ không cần thực hiện các thủ tục quá rườm rà như chứng minh tài sản hay gửi hồ sơ, giấy tờ chứng minh thu nhập,... để ngân hàng xét duyệt (tất cả đều đã được thiết lập trên hệ thống thông tin từ khi khách hàng tạo tài khoản bằng những hình thức KYC và AML áp dụng công nghệ cao).

• Khách hàng đi vay có thể được phép giải ngân gần như ngay lập tức khoản vay chứ không phải chờ đợi khoản tầm 2-3 ngày để tiền có thể tới tay hoặc vào tài khoản của mình theo như một số quy trình giải ngân của ngân hàng.

• Khách hàng đi vay có thể sẽ không phải trả những khoản phí phát sinh do thủ tục từ phía ngân hàng như phí xét duyệt hồ sơ, thẩm định giấy tờ,... và có thể lựa chọn hoặc đề xuất ra nhu cầu vay: quy mô, thời hạn, lãi suất,... mà mình cần.

Với bên cho vay:

• Người cho vay có một khoản đầu tư có lãi phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của mình.

• Người cho vay có cơ hội nhận được tài sản từ người đi vay khi người đi vay không có khả năng trả khoản tiền cho vay.

• Người cho vay có cơ hội nhận được những tư vấn tài chính hợp lý từ phía nền tảng (platform) cho vay ngang hàng (P2P lending) về những khoản cho vay của mình.

Với bên cung cấp nền tảng cho vay ngang hàng (P2P lending):

• Nhận được khoản tiền hoa hồng từ phía bên cho vay và bên đi vay.

• Tăng khả năng nhận diện thương hiệu vì nhu cầu vay là luôn có so với những nhu cầu khác liên quan đến tài chính.

• Nhận được tiền từ ngân hàng đối tác bán chứng chỉ (notes) cho nhà cung cấp nền tảng liên quan đến khoản vay.

Tương lai phát triển của ngành cho vay ngang hàng tại Việt Nam sau khi dự luật được thông qua

Đối với những lợi ích mà nền tảng cho vay ngang hàng mang lại, cùng với những dự luật mà Ngân Hàng Nhà Nước sẽ thông qua trong thời gian tới, sẽ có nhiều doanh nghiệp fintech hơn tham gia vào lĩnh vực này không những trong nước mà còn có thể hỗ trợ người Việt Nam tiếp cận được với vốn vay từ nước ngoài.

Một trong số đó là FinFan với lợi thế hơn 10 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực fintech cùng với đó là lợi thế khi là một trong những công ty fintech đầu tiên được cấp phép từ Ngân Hàng Nhà Nước với Giấy phép số 973 của về việc Chấp nhận và thanh toán ngoại tệ.

Đồng thời, FinFan cũng đang nắm giữ lợi thế về công nghệ khi là một trong những công ty fintech hàng đầu về tích hợp chia sẻ dữ liệu qua giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) cho việc thanh toán của các đối tác quốc tế về Việt Nam.

Với từng ấy năm hoạt động, chúng tôi đã liên kết được với hệ thống hơn 60 ngân hàng trong và ngoài nước thông qua hệ thống thanh toán NAPAS. Song song với đó, chúng tôi cũng là 1 trong những doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam có thể tạo lập được hệ thống kết nối các ví điện tử trong nước (e-wallet aggregator) vào hệ thống thanh toán từ quốc tế và cũng áp dụng nó để cung cấp những dịch vụ thanh toán xuyên biên giới.

Cụ thể là trong vòng chưa đầy 3 năm triển khai hệ thống, chúng tôi đã hỗ trợ thành công hơn 300 ngàn giao dịch xuyên biên giới trực tiếp vào các ví điện tử nổi tiếng trong nước.

Về FinFan

FinFan là một công ty dịch vụ tài chính nhúng xuyên biên giới, tập trung vào giải ngân hàng loạt, thu tiền, xử lý thẻ, IBAN, các giải pháp APM kỹ thuật số, có thể cung cấp đầu vào và tích hợp có giá trị trên và cho cùng một mục đích.

FinFan đã tích hợp với hầu hết các nền tảng MTO, PSP, switch và core fintech nổi tiếng trên thế giới như Money Gram, Thunes, Qiwi, Remitly, World Remit, Bancore, PaySend, Terrapay, Ria Money Transfer (Euronet), Dlocal, Ripple, TripleA , FoMo Pay, Wings hoặc Zalo.

Để biết thêm thông tin xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua:

🌐https://finfan.io

📞(+84) 2866 85 3317

✉ support@finfan.vn

LinkedIn: FinFan