Thanh toán xuyên biên giới tại Việt Nam (Phần 2) - Những lý do phát triển ngành Fintech tại Việt Nam

Trong bài viết trước về thanh toán xuyên biên giới tại Việt Nam, FinFan đã thảo luận về 3 loại hình giao dịch xuyên biên giới tại Việt Nam.

Vấn đề tiếp theo FinFan muốn đề cập liên quan đến thanh toán xuyên biên giới là: “Những lý do khiến thanh toán xuyên biên giới buộc ngành fintech của Việt Nam phải thay đổi và phát triển mạnh mẽ hơn”.

Lịch sử thanh toán xuyên biên giới trên toàn cầu

Hệ thống trao đổi

Nhu cầu trao đổi hàng hóa đã có từ những ngày đầu buôn bán đường dài. Người ta đi xa để trao đổi đá quý, gia vị và vải vóc. Sự trao đổi giá trị này có thể được coi là sự khởi đầu của quá trình chuyển giao xuyên biên giới khi mọi người chuyển giá trị vật chất qua nhiều biên giới.

Sự trỗi dậy của tiền xu và tiền tệ

Cuối cùng, kim loại quý đã được chuyển đổi thành tiền xu thô sơ có thể trao đổi thành giá trị hàng hóa và dịch vụ. Vào thế kỷ thứ 8, hệ thống hawala hình thành. Trong hệ thống này, tiền không di chuyển về mặt vật lý mà thay vào đó dựa vào hệ thống ủy thác của các nhà môi giới tiền ở các quốc gia khác nhau. Cho đến nay, hệ thống hawala vẫn là một cách phổ biến để gửi tiền về quê nhà, đặc biệt là trong cộng đồng Hồi giáo.

Thu đổi ngoại tệ

Việc trao đổi tiền tệ là kết quả tự động của các loại tiền/tiền tệ khác nhau được tạo ra ở các thành phố và quốc gia. Từ thời Kinh thánh, những người đổi tiền đã tồn tại trên thị trường để chuyển đổi ngoại tệ thành tiền địa phương nhằm cho phép mua hàng hóa và dịch vụ tại thị trường cụ thể đó. Điều này vẫn dựa vào sự chuyển động vật lý của tiền tệ.

Chuyển khoản ngân hàng

Chuyển khoản

Khi internet bắt đầu phát triển và kỷ nguyên dot-com bắt đầu ngự trị, các ngân hàng cũng bắt đầu cập nhật xu hướng và mở rộng các phương tiện thanh toán trực tuyến vẫn được sử dụng phổ biến cho đến ngày nay.

Tuy nhiên, nguồn gốc của việc chuyển tiền xuyên biên giới bằng đường dây điện tử đã diễn ra cách đây hơn 100 năm khi vào cuối thế kỷ 19, một công ty vẫn còn hoạt động cho đến ngày nay và là một gã khổng lồ trong lĩnh vực chuyển tiền xuyên biên giới. , Western Union đã xây dựng hệ thống chuyển tiền của riêng mình.

Khi đó, tin nhắn chuyển tiền sẽ được truyền đi khi người gửi gửi tiền tại một chi nhánh Western Union nào đó và bằng điện tử, người nhận sẽ nhận được tin nhắn nhận tiền từ ngân hàng hoặc chính chi nhánh đó. Western Union gần nơi bạn ở để nhận tiền.

Vì ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người gửi và người nhận nên không cần phải liên kết hai tài khoản ngân hàng. Thay vào đó, ngân hàng xác minh rằng bạn có đủ tiền để chuyển khoản. Sau đó, nó sẽ sử dụng hệ thống SWIFT để gửi thông tin chuyển khoản đến ngân hàng của người nhận, hướng dẫn ngân hàng ghi có vào tài khoản của người nhận số tiền đã chuyển.

Ngày nay, nhiều công ty chuyển tiền có hàng triệu đại lý trên khắp thế giới nơi người nhận nhận tiền mặt gửi cho họ, chẳng hạn như MoneyGram (đối tác của FinFan).

Chuyển khoản ACH

Ngược lại với chuyển khoản ngân hàng, hoạt động trực tiếp giữa các ngân hàng hoặc giữa một trung gian thu và thanh toán thay mặt cho hệ thống thanh toán SWIFT, ACH là hình thức phổ biến được sử dụng để thanh toán trong nước.

Hệ thống ACH là hệ thống bù trừ tự động phục vụ nhu cầu thanh toán bù trừ các giao dịch thanh toán bán lẻ có giá trị thấp (ghi nợ/tín dụng) (thường là giao dịch bán lẻ, 24/7, giá trị nhỏ, số lượng giao dịch lớn trong ngày), được xử lý theo giao dịch hoặc theo đợt giữa các thành viên tham gia.

Thanh toán xuyên biên giới được giải quyết bởi FinTech

Đây là giai đoạn kéo dài từ những năm 2010 đến nay khi nhiều cổng thanh toán, hình thức thanh toán mới bắt đầu hình thành và phát triển mạnh mẽ nhờ sự phát triển của điện thoại thông minh và ứng dụng trên các thiết bị này như ví điện tử, mobile money...

Hơn nữa, thanh toán phi tập trung ra đời với nền tảng là công nghệ blockchain cùng với sự hình thành của tiền điện tử (bắt đầu từ việc phát minh và phát triển đồng tiền đầu tiên mang tên Bitcoin).

Từ đây, một loại hình dịch vụ mới xuất hiện dịch vụ hỗ trợ tài chính nhúng hoặc fintech. Đó cũng là tiền đề cho sự phát triển của ngành fintech cho đến thời điểm hiện tại.

Sự hình thành và phát triển dịch vụ thanh toán xuyên biên giới ở Việt Nam

Sự phát triển của dịch vụ thanh toán xuyên biên giới ở Việt Nam không nằm ngoài sự phát triển chung của thế giới, tuy nhiên, qua một số giai đoạn lịch sử khác nhau, thanh toán xuyên biên giới ở Việt Nam đã có những bước đi hơi khác so với đà phát triển chung của thế giới.

Cụ thể như sau:

Giai đoạn hệ thống trao đổi hàng hóa và giai đoạn tiền xu và tiền tệ sẽ song hành với sự phát triển quốc tế.

Giai đoạn trao đổi tiền tệ

Đang trong giai đoạn phát triển trao đổi tiền tệ quốc tế, Việt Nam bị Pháp xâm lược. Với âm mưu sáp nhập ba nước Đông Dương gồm Việt Nam, Lào, Campuchia làm một, Pháp đã áp dụng đồng bạc Đông Dương làm tiền tệ của Việt Nam lúc bấy giờ với tỷ giá 1 đồng đổi 10 franc Pháp.

Tuy nhiên, đơn vị tiền tệ ở Việt Nam vì thế đã liên tục bị thay đổi trong suốt lịch sử xâm lược lâu dài của đất nước. Thậm chí có thời điểm nó còn được chia thành hai đồng tiền Bắc và Nam với hai quốc gia khác nhau.

Phải đến sau năm 1975, đồng Việt Nam mới trở thành đồng tiền được sử dụng trên toàn lãnh thổ Việt Nam và được áp dụng trong thanh toán xuyên biên giới vào Việt Nam.

Giai đoạn chuyển khoản ngân hàng

Ngược dòng lịch sử, cả phương thức thanh toán xuyên biên giới ACH và wire transfer đều được cập nhật ở Việt Nam khá muộn (chỉ bắt đầu phát triển từ đầu những năm 1990) do lệnh cấm vận từ Mỹ trước đó.

Theo thông tin chính thức từ trang chủ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

“Giai đoạn 1990-1996, Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách lãi suất dương, kết hợp sử dụng các công cụ gián tiếp với các công cụ kiểm soát trực tiếp trong điều hành chính sách tiền tệ; hình thành thị trường tiền tệ; Bước đầu hiện đại hóa công nghệ và tăng cường đào tạo nguồn nhân lực vận hành hệ thống ngân hàng mới.

Vốn tín dụng được mở rộng đến mọi thành phần kinh tế và đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 36%/năm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong thời gian tới. nhiều năm.

Cũng trong thời gian này, mối quan hệ hợp tác giữa Việt Nam với các tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) được tái lập và mở rộng.

Năm 1997, Quốc hội đã thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng, tạo nền tảng pháp lý cơ bản hơn để hệ thống ngân hàng tiếp tục đổi mới theo cơ chế thị trường và đáp ứng yêu cầu thị trường hội nhập quốc tế.

Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, góp phần giảm thiểu tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính châu Á 1997; tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành chính sách, đặc biệt là cơ chế quản lý lãi suất.

Hệ thống các tổ chức tín dụng được chấn chỉnh, kiện toàn, từng bước xử lý nợ tồn đọng và nâng cao năng lực tài chính.

Công nghệ ngân hàng phát triển mạnh mẽ; hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do Ngân hàng Thế giới tài trợ chính thức vận hành từ tháng 5/2002, tạo tiền đề quan trọng cho quá trình đổi mới, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng; các dịch vụ ngân hàng điện tử xuất hiện (E-Banking, Internet Banking...).

Ngân hàng Nhà nước tham gia đàm phán gia nhập WTO và tích cực thực hiện các cam kết hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.

Sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTO (cuối năm 2006), hoạt động ngân hàng tiếp tục có nhiều đổi mới về quản trị, thể chế, cơ chế nghiệp vụ, công nghệ. Tháng 6/2010, tại Kỳ họp thứ 7, Quốc hội khóa 12 đã thông qua Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng mới, tạo nền tảng pháp lý để tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng. ”

Giai đoạn phát triển Fintech

Dù có khởi đầu chậm hơn nhưng Việt Nam vẫn luôn là một trong những dân tộc kiên cường và luôn sẵn sàng hội nhập, học hỏi những điều tốt đẹp, sự phát triển của thế giới.

Bằng chứng là chỉ sau hơn 2 thập kỷ phát triển, ngành fintech Việt Nam cũng không nằm ngoài sự phát triển chung của công nghệ, khi chúng ta vẫn có những bước tiến vượt bậc và cập nhật những xu hướng mới nhất trong ngành thanh toán quốc tế.

Đáng chú ý, từ một quốc gia lạc hậu về công nghệ thanh toán những năm 70, 80 của thế kỷ trước do ảnh hưởng của chiến tranh, Việt Nam hiện là thị trường rất tiềm năng ở Đông Nam Á để đầu tư fintech.

Nhiều dự án công nghệ tài chính của chúng tôi được đầu tư bởi các quỹ đầu tư lớn chuyên đầu tư khởi nghiệp ở giai đoạn khởi động và giai đoạn hạt giống.

Việt Nam ngày nay không chỉ bắt kịp mà còn có các công ty khởi nghiệp vươn xa và trở thành kỳ lân trong lĩnh vực thanh toán như câu chuyện siêu ứng dụng MoMo khởi nguồn từ cung cấp dịch vụ nạp thẻ điện thoại và chuyển tiền.

MoMo hiện tại cũng là một đối tác chiến lược của FinFan trong việc nhận tiền quốc tế qua siêu ứng dụng của mình. Hiện nay, khách hàng có 2 cách để chuyển tiền trực tiếp về Việt Nam vào tài khoản của người nhận qua siêu ứng dụng MoMo

* Phương pháp 1: bao gồm 3 bước sau (phương pháp này áp dụng cho tất cả 200 quốc gia và vùng lãnh thổ có quầy thanh toán MoneyGram):

Chi tiết về các quốc gia và vùng lãnh thổ MoneyGram cung cấp dịch vụ xem tại đây.

Bước 1: Người gửi cần tìm các chi nhánh MoneyGram gần nhất ở địa điểm của mình và làm các thủ tục để có thể chuyển tiền cho Người nhận tại VN thông qua MoMo.

Bước 2: : Lập lệnh chuyển tiền, sau đó ghi thông tin người nhận vào biểu mẫu kèm chỉ thị phương thức thanh toán qua MoMo (thông tin phải trùng khớp với số điện thoại đăng ký tài khoản MoMo của người nhận).

Bước 3: Hoàn tất lệnh chuyển tiền và tiền sẽ được chuyển cho Người nhận qua MoMo, sau khi FinFan đã hoàn tất nghiệp vụ xử lý giao dịch.

Phương pháp 2: Khách hàng chỉ cần 3 bước đơn giản để gửi tiền từ Mỹ về Việt Nam thông qua hệ thống kết nối API giữa FinFan - MoneyGram và siêu ứng dụng MoMo.

Lưu ý: MoneyGram cung cấp dịch vụ chuyển tiền bằng ứng dụng chạy hệ điều hành iOS và Android ở các quốc gia sau: Áo, Úc, Bỉ, Canada, Đan Mạch, Estonia, Phần Lan, Pháp, Đức, Vương quốc Anh, Ireland, Ý, Lithuania, Malta, Hà Lan, New Zealand, Na Uy, Ba Lan, Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, Thụy Điển, Thụy Sĩ và Hoa Kỳ (chi tiết xem tại đây).

Bước 1: Gửi thông tin cho người thân ở nước ngoài để đăng nhập vào tài khoản MoneyGram của người gửi.

🖥 Trên máy tính: Qua website: https://www.moneygram.com/mgo/us/en/

📱 Tải ứng dụng trên kho ứng dụng:

o Appstore: tìm kiếm từ khóa MoneyGram

o Google Play: tìm kiếm từ khóa MoneyGram

Bước 2: Thực hiện lệnh chuyển tiền, sau đó nhập thông tin người nhận và chỉ thị phương thức thanh toán MoMo (thông tin phải trùng khớp với số điện thoại đăng ký tài khoản MoMo của người nhận).

Bước 3: Hoàn tất lệnh chuyển tiền và tiền sẽ được chuyển cho Người nhận qua MoMo, sau khi FinFan đã hoàn tất nghiệp vụ xử lý giao dịch

Những lý do cho sự phát triển của ngành Fintech Việt Nam

FinFan có thể lý giải sự phát triển của công nghệ fintech nói chung và thanh toán xuyên biên giới nói riêng tại Việt Nam dựa trên 3 yếu tố sau:

Sự phát triển toàn cầu của công nghệ fintech

Sống trong một thế giới ngày càng phát triển, điều bạn cần làm là phát triển bản thân nếu không bạn sẽ tự động thụt lùi.

Câu nói trên luôn là động lực, động lực cho các startup Việt không ngừng sáng tạo ra những ứng dụng mới thiết thực hàng ngày với hàm lượng công nghệ cao và vô cùng thời thượng.

Hạ tầng CNTT, môi trường pháp lý là hai trong số những yếu tố hỗ trợ chính.

Hỗ trợ chính sách đến từ các cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam.

Có thể nói, những chính sách tích cực của ngân hàng nhà nước đã góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy tinh thần phát triển của các startup fintech Việt Nam, dù vẫn còn một số vướng mắc với một số phương thức thanh toán mới liên quan đến tiền điện tử.

Đọc thêm:

. Hỗ trợ từ các chính sách của nhà nước và các giấy phép cần thiết cho các dịch vụ hỗ trợ fintech

Hạ tầng công nghệ ở Việt Nam được đầu tư rất tốt trong những năm gần đây.

Các quốc gia có nhiều công ty khởi nghiệp Fintech hơn khi có cơ sở hạ tầng công nghệ mới nhất và người dân có nhiều thuê bao điện thoại di động hơn. Ngoài ra, khả năng tiếp cận tốt hơn với cơ sở hạ tầng CNTT, được đo bằng tính khả dụng của Internet và điện thoại di động, thường gắn liền với việc sử dụng nhiều hơn các dịch vụ tài chính kỹ thuật số.

Đặc biệt, báo cáo nêu rõ, cơ sở hạ tầng thanh toán CNTT đang đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán kỹ thuật số.

Tại Việt Nam, các cơ quan chính phủ đã tạo điều kiện rất nhiều về cơ sở hạ tầng để phát triển công nghệ fintech, đặc biệt là ở nơi có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhất - Thành phố Hồ Chí Minh, khi thành phố này đặt mục tiêu trở thành trung tâm fintech.

Sự thay đổi trong trục của nền kinh tế thế giới

Ngày nay, nền kinh tế thế giới đang dần chuyển hướng sang phương Đông, đặc biệt là khu vực Châu Á Thái Bình Dương (đặc biệt với những cập nhật công nghệ mới nhất).

Bằng chứng là nhiều quốc gia trong khu vực này đã và đang nhận được rất nhiều khoản đầu tư quan trọng từ các quỹ lớn trên thế giới để hỗ trợ cộng đồng khởi nghiệp trong nước cũng như ngành công nghiệp fintech nói riêng.

Chỉ riêng ở Đông Nam Á, có tới 23 kỳ lân công nghệ được đầu tư khủng vào năm 2021 (con số này giảm xuống còn 8 vào năm 2023), trong đó có 2 kỳ lân là người Việt Nam và đều liên quan đến lĩnh vực thanh toán trực tuyến trong đó có siêu ứng dụng MoMo.

Dễ dàng nhận thấy nhất tại thị trường Việt Nam, chỉ riêng năm 2024, các dịch vụ hỗ trợ fintech sẽ được đầu tư lên tới 18 tỷ USD tại Việt Nam.

Sự sáng tạo và sẵn sàng cập nhật, học hỏi, áp dụng cái mới của người Việt.

Điều này được thể hiện qua việc có hơn 1/3 người dân Việt Nam đăng ký và sử dụng ví điện tử trong những năm gần đây và con số này dự kiến sẽ tăng lên 67,6 triệu người dùng vào năm 2026.

Đáng chú ý, công nghệ ví điện tử chỉ mới du nhập vào Việt Nam khoảng 10 năm trước (năm 2014 với sự có mặt của MoMo trên thị trường).

Chính vì lý do đó mà nhu cầu nhận tiền kiều hối xuyên biên giới về ví điện tử của người Việt Nam cũng tăng mạnh đáng kể hàng năm theo đà tăng trưởng của thị trường lượng kiều hối về Việt Nam những năm gần đây.

Về FinFan

FinFan là một công ty dịch vụ tài chính nhúng xuyên biên giới tập trung vào giải pháp chi trả hàng loạt, thu gom quỹ, xử lý thẻ, IBAN và giải pháp APMs kỹ thuật số, cung cấp khả năng tích hợp và đầu vào có giá trị.

FinFan đã tích hợp với nhiều nền tảng MTO, PSP, switch và fintech lõi nổi tiếng trên thế giới như Money Gram, Thunes, Qiwi, Remitly, World Remit, Bancore, PaySend, Terrapay, Ria Money Transfer (Euronet), Dlocal, Ripple, TripleA, FoMo Pay, Wings, và nhiều nền tảng khác.

Để biết thêm thông tin, vui lòng liên hệ với chúng tôi qua:

🌐https://finfan.io

📞(+84) 2866 85 3317

✉ support@finfan.vn

LinkedIn: FinFan